정말 피가 되고 살이 될지는 저도 모릅니다?


1. 부동산 시세를 알아보자. '국토교통부 실거래가 조회(http://rt.mltm.go.kr/)'

부동산 시세를 알기 위한 곳은 많습니다. 네이버로도 볼 수 있고 부동산 쪽으로 상당한 공신력이 있다고 알려져 있는 국민은행이나 부동산 114도 있습니다.
동네 복덕방도 있구요. 이 사이트는 실세 매매사례를 보여줍니다. '매매/전세(반전세라면 월세까지)' 모두 조회가 가능하고 아파트, 빌라, 단독주택까지 모두 커버합니다. 여기에 지역, 면적, 가격 등도 옵션을 걸어 필터링 할 수 있구요.
예를 들어 '서울시 서대문구 홍은동 전용면적 65㎡(대략 20~25평형) 미만의 전월세'로 찾아 보겠습니다.


집을 구한다면 어느 정도 금액이 필요한지 대략적인 확인이 가능합니다. 만약 마음에 드는 곳을 찾았다면 발품 팔면 되겠죠.
혹시나 과소신고 될 수도 있지 않냐라는 질문을 할 수도 있는데 만약 과소신고 되었다면 해당 지역의 평균적인 시세, 그리고 전/후 시기를 비교해보면 과소신고 여부를 판단 하실수 있을겁니다.


2. 예/적금 금리나 대출금리를 확인하고 싶다면 '전국은행연합회(http://www.kfb.or.kr/)'

개인적으로 예/적금 금리 높은곳 찾아서 발품 파는건 정말 쓰잘데기 없는 행동이라 생각합니다만(높아봤자 택시비 차이거든요...)

그래도 궁금하신 분이 계실 것 같아 찾아 봤습니다.

최근월 '적금금리'입니다.

최근월 '주택담보대출금리'입니다.



3. 금융상품 이해하기
 

(1) 재형저축
얼마전 장안의 화제였던 재형저축입니다. 자세한 내용은 예전에 정리해뒀던 걸로 대체합니다. 아래 링크를 클릭해주세요~
http://siegetruck.tistory.com/attachment/cfile10.uf@2575483E51ADBD350296E1.pdf

(2) 보장성 보험
보험에 대해서는 이미 피지알에서도 많은 이야기가 나왔으니 보험 자체에 대한 글이라면 관련 글 링크로 설명을 대체합니다.

< 블레이드님의 보험이야기 시리즈 >
https://pgrer.net/?b=8&n=38861
https://pgrer.net/?b=8&n=38864
https://pgrer.net/?b=8&n=38900
https://pgrer.net/?b=8&n=38900
https://pgrer.net/?b=8&n=39003
https://pgrer.net/?b=8&n=39012


제가 보험회사 직원도 아니고 어디 보험이 좋다고 할 깜냥도 못되니 저만의 보험가입 로직만 말씀드리겠습니다.

저의 로직이 꼭 맞다 볼 수는 없으니 본인 상황에 따라 필요한 것만 가져가시면 됩니다.

우리가 보장성 보험에 가입하는 목적은 '나 자신과 우리 가족을 만일의 사태로부터 지키기 위함'입니다.
위험 자체는 스스로 피하지 않는 이상 회피가 불가능합니다. 다만 사고발생시 발생하는 금전적인 손실과 이후 소득보상은 보험으로 헷지가 가능합니다.
만약 본인이 갑부라 사고가 나도 먹고 살기 불편하지 않다면 굳이 보험에 가입할 필요가 없습니다. 그러나 그게 아니라면 소득의 일정부분은 만일의 사고에 대비해 쌓아 놓을 필요가 있습니다. 그 위험을 보험회사에 팔면 그게 보장성 보험이 되는거죠.

제가 생각하는 보장성 보험의 가입 우선순위는 다음과 같습니다.
1) 실손의료비
2) 사망보험
3) 주요질병 : 암, 뇌졸중, 급성심근경색, 기타 성인병, 후유장해
4) 수술비(, 입원비), 운전자보험
5) 기타보험 : 태아보험, CI 보험 등

하나씩 차근차근 알아보겠습니다.

(1) 실손의료보험(이하 실비)

보험자체의 설명은 요걸로....
< donit2님의 실손보험 완전히 파헤치기 시리즈 >
https://pgrer.net/?b=8&n=42061
https://pgrer.net/?b=8&n=42062

비교적 적은 비용(30대 초반이라면 1만원 내외)으로 사고발생시 치료비를 보상해주는 보험입니다.
예전엔 전액보상이 되는 실손보험도 있었지만 지금은 실제 치료비의 80~90%를 보상해주는 보험만 있습니다.
정말 좋은 보험이지만 단점이 있다면 갱신형이라 연령이 증가함에 따라 보험료가 인상 되는건데 고연령 도달시 돈 먹는 하마로 변할 가능성이 있습니다.(1만원짜리 보험료가 연간 7%씩만 인상되도 30년 뒤에는 7만원....)
이런 단점에도 불구하고 건강보험이 적용되지 않는 비급여항목에서 보장이 가능하므로 건강보험의 약점을 커버할 수 있는 매력적인 상품입니다.

만약 "나는 보험이 사기라고 생각해. 보험에 가입하는건 보험사만 배만 불리는 거라구" 라고 생각하는 사람일지라도 전 실손보험 정도는 가입해두라고 말씀 드리고 싶습니다.

사고 나서 CT 찍어야 되는데 돈 아까워서 안 찍었다가 나중에 문제 생겨 건강 잃으면 이 얼마나 어리석은 행동입니까.

(2) 사망보험금
일단 나는 혜택을 못 받습니다. 저승 갈 때 보험금 받아 가는게 아니니까요.

저는 “사망보험금은 내가 지켜야 하는 사람에게 혜택이 가니 가족사랑의 척도다” 라고 얘기하는 사람도 봤습니다 -_-;;
통상 적정 사망보험금은 연봉의 3~5배 정도라고 얘기합니다. 그러나 적정 사망보험금이란건 정확히 얼마라고 얘기할 수 있는게 아닙니다.

가정의 소득원이 누구냐에 따라 필요한 금액이 달라지니까요.
예를 들어 부부가 맞벌이를 한다면 내가 없어도 배우자가 먹고 살 능력이 있으니 사망보험금은 굳이 크게 가져갈 필요가 없습니다. 차라리 이 돈으로 저축을 하는게 낫습니다. 사망보험은 비싸거든요.
또한, 자녀 독립여부에 따라서도 필요한 보험금이 달라집니다. 만약 자녀가 독립하기 이전이라면 지켜줘야 할 사람이 많으니 사망보험금이 많이 필요하겠지만 독립 이후라면 사망보험금도 높을 필요가 없겠죠. 배우자가 먹고 사는데 필요한 금액만 있으면 되니까요.
저 역시 제가 부재시 배우자가 살아가는데 꼭 필요한 금액 정도만 종심보험의 사망보험금으로 설정해놓고, 자녀독립 이전에 필요한 금액은 정기특약을 사용합니다.
'종신보험 5,000만원(사망하면 무조건 나옴), 정기특약 65세까지 5,000만원' 이런 식으로요.
만약 65세 이전에 사망하면 보험금으로 1억원이 지급되고, 65세 이후에는 5,000만원만 지급됩니다.
이렇게 하면 종신보험 1억에 가입하는 것보다 보험료 부담이 현저히 줄어들게 됩니다.

(3) 주요질병 : 암, 뇌졸중, 급성심근경색, 기타 성인병, 후유장해
통계청이 발표한 '2011년 사망원인 통계(http://siegetruck.tistory.com/attachment/cfile23.uf@2649673651ADC8881B6B86.pdf)'에 따르면
우리나라 국민 10명 중 3명은 암으로, 1명은 뇌혈관 질환으로, 1명은 심장병으로, 1명은 위에 언급한 기타 성인병으로 사망합니다.



단순히 확률적으로 본다면 피지알러 10명 중 6명은 제가 언급한 질병으로 사망합니다.
사실 이보다 더 중요한건 몇 명이 사망한다는 얘기가 아니라 실제 병에 걸려도 돈만 있으면 산다는건데, 의학기술의 발달로 생존률이 높아지면서 이제 병원치료는 돈 먹는 괴물이 되어 버렸습니다. 살릴 가능성이 있는데 돈 없다고 죽일 수는 없는 노릇이니까요.
그래서 이렇게 발병확률이 높거나 치료비가 많이 들어가는 질병은 대비를 해두는게 좋습니다.
치료기간이 길어질 경우 자칫 가정이 무너져 버리니까요.

(4) 수술비(, 입원비), 운전자보험
수술비는 위에서 얘기한 내용과 같은 접근법입니다. 돈 없어서 수술 못하는 일은 막자입니다.

입원비는 좀 생각해 볼 부분입니다. 일단 입원비 담보는 비쌉니다. 그래서 입원비 조금 벌어보겠다고 입원비를 높이면 받은 입원비보다 낸 보험료가 더 많아지는 사태가 발생하기도 합니다. 또한, 직장인의 경우 입원을 하고 싶어도 회사 눈치 때문에 못하는 경우가 많으니 입원비에 욕심을 부리는 건 보험에 대한 접근방식이 조금 엇나간게 아닌가 싶네요.
우리가 생각해야 할 위험은 장기입원에 대한 손실 부분입니다. 어디 크게 아파서 50일 정도 입원해야 되는데 앞서 얘기했던 돈이 아까워서 입원 안하는 걸 방지하는 차원에서 바라봐야 한다는거죠. 입원비를 넣고 싶으면 입원 후 4일 이상부터 입원비가 나오는 걸 선택하세요. 그게 싸거든요. 3일 입원해서 15만원 받아봤자 누구 코에 붙이겠습니까.

운전자보험은 자동차보험과 헷갈리시는 분들이 많은데 서로 다른 보험입니다. 운전자보험은 사고 발생시 형사합의금, 벌금, 변호사선임비용 등을 지원해줍니다.  교통사고는 크게 사고나면 재산상의 손실이 막대하니 가입 해두는 것도 나쁘지는 않습니다. 가격도 월 6천원 내외니 앞서 얘기했던 보장성 보험에 패키지로 들어가는 걸 추천합니다.

(5) 기타보험 : 태아보험, CI 보험 등
제가 미혼이라 태아보험의 효용성에 대해서는 아직 잘 실감을 못하겠습니다. 전 아이의 가장 큰 보험은 부모 자체라고 생각하거든요. 그러나 태아보험은 대체로 적은 비용이 들어가고 혹여 아이가 장애를 갖고 태어난다면 소요되는 비용은 무시무시하니 우리가 갑부집 자식이 아닌 이상 가정이 털리는 걸 막는 차원에서라도 나쁘지는 않다고 생각합니다.

CI 보험의 CI는 ‘Critical Illness’의 약자로 치명적인(보험사에서는 ‘중대한’이라는 표현을 씁니다) 질병에 대한 비용을 보상해줍니다.

자신이 가입한 보험이름이 무슨 케어니 CI니 하는 단어가 붙어 있으면 CI 보험일 가능성이 높습니다.

제가 가장 싫어하는 보험이기도 한데 보험 자체를 나쁘다 할 수는 없지만 저는 일단 보험료가 비싸서 싫어합니다.

예전에 CI 보험과 관련된 우스갯소리로 이런 이야기도 있었습니다.
“사고는 무조건 평일에 나야한다. 주말에 나면 안 된다. 보험금 안 나온다.
기차가 탈선했는데 몸이 튕겨나가면 기어서라도 기차 안으로 돌아와라. 기차 밖에서 죽으면 보험금 안 나온다.“
지금은 안 그런지 모르겠습니다만 한창 연구할 때 본 CI 보험은 중대한 질병에 걸려 보험금이 지급되면 그에 따라 사망보험금이 감액되는 경우가 대부분이었습니다. 안 그래도 비싼데 사망보험금까지 줄면 이게 무슨 빌어먹을 놈의 보험이냐며 황당해했던 기억이 나네요. CI는 기본적으로 들어 놓을 것 다 들어 놓은 사람이 추가보장을 받기 위해 들어가는 보험입니다. 아무 보험도 들지 않다면 가입을 제고 하시는게 좋습니다.

보험 이야기가 생각보다 길어져서 나눠써야 될 것 같네요.

다음 이야기는 소비자 민원이 유독 많은 변액보험을 시작으로 연금, 주식, 펀드, 그리고 투자마인드에 대한 이야기를 해볼까 합니다.
되도록 쉽게 쓴다고 썼는데 잘 읽혀졌나 모르겠습니다. 궁금한 사항은 댓글로 남겨주세요.
아마도 현직자 분들이 답변해주실 겁니다??